保険に入っていても自腹になる｜個人事業主が使いどころで迷った話

個人事業主（一人親方）が綴る、ねこ丸ブログへようこそ。
脱サラ家庭の内部事情を、夫婦で執筆しております。

先日、夫が仕事帰りの高速道路で飛び石を受けました。
全面交換なら、20万円を超える見積もり。

実はその少し前、我が家は車両保険を外していました。

「よりによって今？」

そう思いました。

でも今回、本当に考えさせられたのは飛び石ではありません。

保険は、入る判断より使う判断のほうがずっと難しい。

そんな話です。

保険があるのに、使わなかった

我が家では、毎年自動車保険を更新するたびに、
車両保険を付けるか外すかを話し合っていました。

私はずっと思っていました。

「車両保険って、実際には使えない保険じゃない？」

もちろん補償はあります。
でも実際に使おうとすると、等級が下がり、翌年以降の保険料が上がります。

修理代と保険料、どちらが得なのか。
さらに手続きの手間もあります。

だから以前、駐車中に車をぶつけてタイヤ周りを傷めたときも、自腹で修理しました。

使える保険だったのに、使いませんでした。

使わないなら、何のための保険なんだろう

その出来事以来、ずっと引っかかっていたことがあります。

「使える場面で使わないなら、
この保険料は何のために払っているんだろう」

ちょうどその頃、お金について勉強していて、

「車両保険は全員に必要とは限らない」
とありました。

車の価値。
もしもの修理代を払える貯蓄。
その条件によって、必要性は変わる。

さて我が家の場合はどうなるのか…。

それでも、外す決断は怖かった

理屈では、外してもいいと思っていました。

でも夫は慎重派。
そして私も、強くは言えませんでした。

私自身、運転に自信がなかったからです。

「もし外したあとに、私がぶつけたら……」

そう考えると、自分から外そうとは言えませんでした。

そんなこんなで、更新のたびにそのまま車両保険は継続。

それでも最近、車の価値が下がったことをきっかけに、
ようやく車両保険を外しました。

外したあとに、飛び石

そんな矢先。

夫が仕事帰りの高速道路で、飛び石を受けました。
フロントガラスには、深い傷が二か所。

全面交換なら、大きな出費でした。
幸い部分修理で済みましたが、それでも数万円。

このときは迷う余地もなく、自腹。
保険外した後なので…。

ただ、もし全面交換だったら……と思うと、少し背筋が寒くなりました。

もう一つ、保険が使えなかった出来事

実は、似た経験がもう一つあります。

夫が現場で、取引先の材料を壊してしまったことがありました。

我が家は、仕事中の事故に備えた賠償責任保険にも加入しています。
こちらは車のように等級が下がる仕組みはありません。

だから、使えばよかったはずです。

でも結局、自腹で支払いました。

理由は二つ。

手続きが面倒だったこと。

そしてもう一つ。

「この程度の金額で、保険会社に連絡していいのかな」

そんな気持ちでした。

何千万円、何億円という事故に備える保険。
そこへ数万円の話を持ち込むことに、なぜか気が引けてしまいました。

保険に入っていても、自腹になる道は一つじゃない

今回、二つの出来事を並べてみて気付きました。

保険に入っていても、自腹になることはあります。
しかも理由は、一つではありません。

① 保険がないから、払うしかない
② 保険はあるけれど、制度を考えると使いづらい
③ 保険はあるけれど、心理的に使えない

一番厄介だったのは③でした。

制度の問題ではありません。
使う権利はある。

それでも、なんとなく遠慮してしまう。

自分でも「何をやっているんだろう」と思います。

入る判断より、使う判断のほうが難しい

保険に入るときは、保険料を比較できます。

でも使うときは違います。

等級はどうなる？
翌年はいくら上がる？
手続きは？
この金額で請求していい？

事故の直後に、そんなことを一つひとつ考えなければいけません。

入る判断は、落ち着いてできます。
でも使う判断は、気持ちが動揺している最中に迫られます。

今回の経験で、私が考えたこと

保険は、家計が壊れるような大きなリスクに備えるもの。

数千円、数万円の損害は、自分たちで備える。
そのための貯蓄を持つ。

もちろん、車の価値や家計によって答えは変わります。
新車なら、私もまた悩むでしょう。

正解は一つではありません。

でも今回感じたのは、こういうことでした。

保険は「入るかどうか」だけでは足りない。

「どんな場面なら、どんな金額なら迷わず使うか」まで考えておくこと。

それも、保険選びの一部だったのだと思います。

たとえば車両保険なら、更新の前に自分でシミュレーションしておく。

もし使ったら、翌年からの保険料はいくら上がるのか。
その差額は、何年ぶんでいくらになるのか。

数字が分かっていれば、比べられます。

「これくらいの損害までは自腹」
「ここから先は迷わず使う」

そうやって、あらかじめ線を引いておく。

事故のあとに慌てて計算するより、ずっと落ち着いて決められるはずです。

我が家は、個人事業主としてはまだ経験が浅いほうです。

現場の仕事は、経験を積めば覚えていけます。
税金や制度も、勉強すれば知識になります。

でも、保険を「どう使うか」という判断は、
実際にその場面になるまで考えたことがありませんでした。

だからこそ、これからは先輩方の経験談も聞きながら学んでいきたいと思っています。

どんなときに保険を使うのか。
どこからは自分で負担するのか。

今回の出来事は、保険を選ぶだけでなく、
保険とどう付き合っていくかを考えるきっかけになりました。

実は、我が家にはもう一つ、書いておきたい保険の話があります。

一人親方が任意で加入する、労災保険の特別加入。
いわゆる「特別労災」です。

こちらは夫が、実際にケガをしたときの話としてまとめています。↓↓↓
《一人親方の労災保険特別加入、ケガをして初めて知る重要性》

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【追記】SNSで教えていただいたこと

この記事を公開したあと、SNSでさらに情報を集めていました。

そこで親切な方から、こんな助言をいただきました。

仕事の賠償責任保険には、たしかに自動車保険のような等級の仕組みはありません。
けれども、代わりに見られているものがあるそうです。

払ってきた保険料に対して、受け取った保険金がどれくらいの割合か。
その実績によって、次の更新の条件が変わることがある、とのことでした。

同じ金額を受け取っていても、それまでにいくら払ってきたかで扱いは変わる。
最近はその判断が厳しくなっていて、単年の収支で引き受けを決める会社もあるそうです。

つまり、等級がないからといって、使っても何も影響がないとは限らない。

私はそこまで知らずに、なんとなく遠慮して自腹で払っていました。

遠慮して使わなかったのと、仕組みを知った上で使わないと決めるのとでは、意味がまったく違います。

そして今回のことを知って、私はむしろこう思いました。

安易に使うのは、控えよう。

小さな損害で使うほど、その実績が次の更新に響いてくる。
それなら、小さな損害は自分で持ったほうがいい。

保険は、本当に必要なときのために取っておく。

そう考えると、あのとき遠慮して自腹で払ったのは、結果的には間違いではなかったのかもしれません。

もっとも、当時の私は何も知らずに気が引けていただけです。
たまたま結果が同じだっただけです。

なお、保険会社ごとの引き受けの基準は公表されていません。
実際にどう判断されるかは、契約している保険会社や代理店に確認するのが確実です。

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